Mange vil eie egen bolig. Likevel kan veien dit virke litt uoversiktlig.

Slik kan du hjelpe barna dine inn på boligmarkedet

Datteren din har fast jobb, sparer hver måned og har funnet leiligheten hun ønsker seg. Hun har råd til å betale lånet, men mangler 150 000 kroner i egenkapital. Skal hun fortsette å spare, eller kan du hjelpe henne med å kjøpe nå? Det finnes flere muligheter. Det viktigste er å finne en løsning som er trygg både for henne og for deg.

Leiligheten hun har ventet på

Datteren din har fulgt med på boligmarkedet lenge. Nå har hun funnet en selveierleilighet til 3 000 000 kroner. Den ligger i nærheten av jobben, har plass til et lite hjemmekontor og føles som et sted hun kan bo i flere år. Hun har fast inntekt og har spart 225 000 kroner. Likevel er ikke det nok. For å kjøpe leiligheten trenger hun 300 000 kroner i egenkapital. I tillegg kommer 75 000 kroner i dokumentavgift. Til sammen må hun stille med 375 000 kroner. Hun mangler altså 150 000 kroner.

Regnestykket

Pris på leiligheten: 3 000 000 kroner
Egenkapital: 300 000 kroner
Dokumentavgift: 75 000 kroner
Behov for egne penger: 375 000 kroner
Oppspart beløp: 225 000 kroner
Beløpet hun mangler: 150 000 kroner

Hun kan betale lånet, men mangler egenkapital

Banken vurderer både hvor mye egenkapital datteren din har, og om inntekten hennes er høy nok til å betjene lånet.

I dette tilfellet er inntekten god nok. Det er sparepengene som ikke strekker til. Sparer hun 2 500 kroner i måneden, tar det fem år å spare de siste 150 000 kronene. I mellomtiden kan boligprisene endre seg, og leiligheten hun ønsker seg, vil sannsynligvis bli solgt.

Du vil gjerne hjelpe, men samtidig har du egne planer. Kanskje skal du pusse opp, kjøpe hytte eller arbeide mindre når du nærmer deg pensjonsalderen. Du ønsker ikke å gi bort penger du senere kan få bruk for. Da kan kausjon være ett av alternativene.

Hva krever banken?

Kjøperen må normalt ha minst 10 prosent egenkapital. Banken vurderer også inntekt, gjeld og om kjøperen tåler at renten stiger.

I tillegg kommer omkostninger. Ved kjøp av en selveierbolig må kjøperen blant annet betale dokumentavgift.

Du trenger ikke nødvendigvis å bruke sparepengene dine

Ved kausjon stiller du deg bak en avtalt del av barnets lån. Du overfører ikke pengene til datteren din, og du betaler heller ikke på lånet så lenge hun betaler som avtalt.

I dette eksempelet kan du stille sikkerhet for de 150 000 kronene hun mangler. Det kan være nok til at finansieringen kommer på plass.

Kausjon er likevel ikke bare en formalitet. Hvis datteren din ikke betaler lånet, kan banken kreve at du dekker beløpet du har garantert for. Derfor bør dere avtale et tydelig beløp og forstå hva ansvaret innebærer før dere bestemmer dere.

Når datteren har betalt ned lånet eller boligen har steget i verdi, kan dere be banken vurdere om kausjonen kan slettes.

Delkausjon

Du garanterer for en avgrenset del av lånet, ofte beløpet barnet mangler i egenkapital.

Barnet står selv på lånet og betaler det som vanlig. Du betaler ingenting så lenge barnet betaler som avtalt.

Realkausjon

Du stiller boligen din som sikkerhet for barnets lån. Banken får pant i boligen din for et avtalt beløp.

Det betyr at deler av verdien i boligen din blir knyttet til barnets lån.

Hvis inntekten er problemet

For en annen familie kan situasjonen være motsatt. Barnet har kanskje nok egenkapital, men for lav inntekt til å få lånet alene.

Da hjelper ikke kausjon nødvendigvis. Banken må fortsatt være trygg på at lånet kan betales hver måned. En mulig løsning kan være at forelderen blir medlåntaker.

Som medlåntaker tar du og barnet opp lånet sammen. Banken vurderer inntektene deres samlet, men du blir samtidig ansvarlig for hele lånet.

Det kan påvirke hvor mye du selv kan låne senere. Derfor bør du tenke gjennom hvordan ansvaret passer med planene dine frem mot pensjon.

Medlåntaker

Du og barnet låner sammen og er begge ansvarlige for hele eller deler av lånet.

Medlåntaker kan være aktuelt når barnets inntekt er for lav. Kausjon brukes oftere når barnet har tilstrekkelig inntekt, men mangler egenkapital.

Kanskje dere heller vil bidra med penger

For dere kan kausjon være riktig. En annen familie vil kanskje heller gi penger, spare sammen eller opprette et familielån.

Hvis dere har litt tid, kan du for eksempel spare sammen med datteren din. Dersom hun fortsetter å spare 2 500 kroner i måneden og du legger til 1 000 kroner, sparer dere til sammen 3 500 kroner hver måned. Da tar det rundt tre og et halvt år å spare 150 000 kroner, i stedet for fem år.

Har du pengene tilgjengelig, kan du også gi dem som gave eller forskudd på arv. Et annet alternativ er å låne dem til barnet.

Valget handler ikke bare om hvilke penger du har i dag. Det handler også om hva du kan få behov for senere.

Tre måter å bidra med penger på

Gave: Barnet får pengene uten å betale dem tilbake. Lag et skriftlig gavebrev.
Forskudd på arv: Gaven skal senere tas hensyn til når arven fordeles. Dette må dokumenteres tydelig.
Familielån: Du kan låne barnet hele eller deler av beløpet. Selv om dere avtaler at lånet ikke skal betales ned med en gang, regner banken det som gjeld når vi vurderer hvor mye barnet kan låne. Skriv en avtale om beløp, rente og tilbakebetaling.

Hva med resten av familien?

Før dere bestemmer dere, bør dere også snakke om hva hjelpen betyr for familien.

Har du flere barn, kan det oppstå spørsmål om hva som er rettferdig. Betyr hjelpen at søsknene skal få like mye senere? Skal beløpet regnes som forskudd på arv? Hva skjer hvis datteren kjøper sammen med en kjæreste og forholdet tar slutt?

Det finnes ikke ett riktig svar. Det viktige er at dere snakker om spørsmålene før pengene eller sikkerheten er bundet opp.

Skriv ned det dere blir enige om. Det gjør avtalen tydeligere og kan forebygge misforståelser senere.

Snakk om dette først

Hvor mye kan du bidra med uten å svekke din egen økonomi?
Hvordan påvirker hjelpen planene dine frem mot pensjon?
Hvordan skal eventuelle søsken behandles?
Hva skjer dersom barnet kjøper sammen med en kjæreste?
Hva skjer hvis boligen blir solgt?
Når skal kausjonen eller medlåntakeransvaret avsluttes?

En løsning som er trygg for begge

For datteren din handler det om muligheten til å kjøpe sitt første hjem. For deg handler det også om trygghet, ansvar og økonomisk handlingsrom.

Derfor bør dere ikke bare spørre: «Hvordan kan vi få dette til?» Dere bør også spørre: «Hvordan kan vi gjøre det på en måte som fungerer for hele familien?»

En rådgiver kan hjelpe dere med å se forskjellen mellom alternativene, regne på hva lånet vil koste og vise hvordan valget kan påvirke økonomien din. Da blir det enklere å velge en løsning som fungerer både i dag og i årene som kommer.

Ta praten sammen med oss

Ta gjerne med datteren eller sønnen din til en uforpliktende prat med en av rådgiverne våre.

Vi ser på hvor mye barnet kan låne, hva det er behov for hjelp til, og hvilke alternativer som kan passe. Hvis du ønsker det, kan vi samtidig se på hvordan hjelpen påvirker din egen økonomi frem mot pensjon.

Du treffer oss på kontorene på Stjørdal og Hegra eller på telefon 74 80 50 00.

Book en uforpliktende prat om boligkjøp og foreldrehjelp